예금 이자 계산기
원금·금리·기간을 넣으면 세후 만기 이자를 바로 알 수 있어요 🏦
어떻게 계산했나요? 🧮
단리는 원금에만 이자가 붙어서 '원금 × 연 금리 × (예치개월수/12)'로 계산하고, 복리(연복리)는 매년 이자가 원금에 합산돼 다시 이자를 낳는 방식이라 '원금 × (1 + 연금리)^(예치개월수/12) - 원금'으로 계산해요. 은행 예금은 이렇게 구한 세전 이자에서 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)를 원천징수하고, 남은 세후 이자만 원금과 함께 통장에 실제로 입금돼요.
출처: 단리/복리 계산 공식, 소득세법 제129조(이자소득 원천징수세율) · 분기별 재검증
단리와 복리, 뭐가 다른가요?
단리는 처음 넣은 원금에 대해서만 이자가 붙어요. 그래서 매년 이자 금액이 항상 똑같아요.
복리(연복리)는 매년 발생한 이자가 원금에 합쳐지고, 그 다음 해에는 '원금+이자'를 기준으로 다시 이자가 붙어요. 그래서 예치 기간이 길어질수록 단리보다 더 유리해져요. 다만 예치 기간이 1년 이하라면 단리와 복리의 계산 결과가 사실상 같아요.
같은 조건(원금 1,000만원, 연 3%, 24개월)으로 비교하면 차이가 눈에 보여요.
| 계산 방식 | 세전 이자 | 차이 |
|---|---|---|
| 단리 | 600,000원 | - |
| 복리(연복리) | 609,000원 | +9,000원 |
왜 이자에서 세금을 떼나요?
이자도 소득세법상 '이자소득'이라 다른 소득처럼 세금이 붙어요. 은행은 이자를 지급할 때 세금을 미리 떼고(원천징수) 나머지만 입금해주는데, 이걸 이자소득 원천징수라고 해요.
세율은 총 15.4%로, 소득세 14%와 지방소득세 1.4%(소득세의 10%)로 구성돼요. 그래서 예금 상품 가입 전에 '세전 금리'만 보고 기대하면, 실제 손에 쥐는 이자는 이보다 약 15.4% 적다는 점을 기억해두는 게 좋아요.
예치기간별 이자 예시 (원금 1,000만원, 연 3%)
예치 기간이 길어질수록 단리와 복리의 차이가 점점 벌어지는 걸 확인할 수 있어요. 아래는 세전 이자 기준이에요.
| 예치 기간 | 단리 이자 | 복리(연복리) 이자 |
|---|---|---|
| 6개월 | 150,000원 | 148,892원 |
| 12개월 | 300,000원 | 300,000원 |
| 24개월 | 600,000원 | 609,000원 |
| 36개월 | 900,000원 | 927,270원 |
자주 묻는 질문 💬
단리와 복리 중 뭐가 더 유리한가요?
예치 기간이 1년을 넘는다면 복리(연복리)가 항상 유리해요. 이자가 원금에 합산되면서 다시 이자를 낳기 때문이에요. 다만 실제 은행 상품은 단리형/복리형 금리가 다르게 책정되는 경우가 많으니, 상품별 세전 금리도 함께 비교해보세요.
예금이랑 적금은 이자 계산법이 왜 다른가요?
예금은 목돈을 한 번에 넣고 기간 내내 그대로 두기 때문에 원금 전체에 같은 예치기간을 적용해서 계산해요. 반면 적금은 매달 나눠서 납입하기 때문에 첫 달에 넣은 돈과 마지막 달에 넣은 돈의 예치기간이 서로 달라요. 이 부분은 적금 만기 수령액 계산기에서 다룰 예정이에요.
이자소득세는 왜 15.4%인가요?
소득세법 제129조에 따라 이자소득에는 소득세 14%가 원천징수되고, 여기에 지방소득세(소득세의 10%)인 1.4%가 추가로 붙어서 합계 15.4%가 적용돼요.
이자소득이 연 2천만원을 넘으면 어떻게 되나요?
예금·적금 등 금융소득(이자+배당)이 한 해 2,000만원을 넘으면 원천징수만으로 끝나지 않고 다른 소득과 합산해 종합소득세를 신고하는 '금융소득종합과세' 대상이 될 수 있어요. 이 경우 적용 세율과 계산 방식이 이 계산기의 범위를 벗어나므로, 해당된다면 세무 전문가나 국세청 홈택스를 통해 별도로 확인해보는 걸 추천해요.
복리는 왜 연 복리로만 계산하나요? 월복리는 없나요?
은행 정기예금은 대부분 연 단위(만기 1년 이상 상품은 매년, 그 외에는 만기 시 1회)로 이자를 계산하는 연복리 구조가 일반적이라 이 계산기도 연복리를 기준으로 삼았어요. 월복리 상품에 가입했다면 실제 이자는 이 계산기 결과보다 조금 더 많을 수 있어요.
만기 전에 중도해지하면 이 계산기 결과와 달라지나요?
네, 다를 수 있어요. 이 계산기는 만기까지 정상적으로 유지했을 때의 약정금리 기준 이자예요. 중도에 해지하면 은행이 정한 중도해지이율(약정금리보다 낮음)이 적용돼서 실제로 받는 이자는 이 계산기 결과보다 적어져요.